연금저축펀드 추천 하는 이유(IRP 차이점 및 장단점 비교)

연금저축펀드 추천 하는 이유(IRP 차이점 및 장단점 비교)

한국 사회가 고령화 사회로 접어들면서 노후 대비에 대한 관심이 높아지고 있습니다.

정부에서는 국민들의 노후 준비를 돕기 위해 연금저축펀드와 개인형 퇴직연금(IRP)에 각종 세제 혜택을 제공하고 있는데요.

오늘은 이 두 상품의 특징과 차이점, 장단점을 자세히 살펴보도록 하겠습니다.

연금저축펀드와 IRP 비교

연금저축펀드와 IRP는 증권사에서 개설 가능한 개인연금 상품입니다.

두 상품 모두 연간 납입한도 내에서 자유롭게 납입하고 펀드나 ETF 등에 투자할 수 있죠. 하지만 몇 가지 차이점이 있습니다.

구분	연금저축펀드	IRP/퇴직연금
가입대상	제한 없음	근로자 또는 자영업자
주식 투자 비율	100%까지 주식투자 가능	70%만 주식투자 가능

IRP/퇴직연금의 단점은 근로자 또는 자영업자만 가입이 가능하고, 주식 비중이 70% 수준밖에 투자가 안됩니다.

나머지 30%의 경우 안전자산인 채권, 예금 등에 투자해야하는 점은 적극적인 투자를 원하는 분들에게는 조금 아쉬운 점입니다.

연금저축펀드와 IRP의 장점

1. 세액공제 혜택

연금저축펀드와 IRP에 납입한 금액은 연 최대 900만원(연금저축 600만원)까지 16.5%의 세액공제 혜택을 받습니다.

예를 들어 연 총급여 5500만원 이하인 경우 연금저축에 600만원 납입 시 99만원, 5500만원 초과시에는 79만원의 세액공제를 받게 되는 셈이죠. 투자 관점에서 보면 연 16.5%의 수익을 거둔 효과라고 볼 수 있습니다.

2. 과세이연 및 저율과세

연금저축이나 IRP로 해외 ETF에 투자할 경우 일반 계좌와 달리 배당소득세 15.4%가 부과되지 않습니다. 매매차익과 배당금을 100% 재투자할 수 있어 수익을 극대화할 수 있죠. 연금 수령 시에도 연령에 따라 3.3~5.5%의 저율과세 혜택을 받게 됩니다.

3. 분리 과세

55세 이후 연금으로 연 1500만원 이하 수령 시 연령별 3.3~5.5% 분리과세 됩니다. 1500만원 초과분은 종합소득세나 16.5% 분리과세 중 선택할 수 있어 절세에 유리합니다.

연금저축펀드와 IRP의 단점

1. 장기 납입 필요

중도 인출이나 해지 시 세제 혜택이 없어지고 패널티가 부과되므로, 노후자금 마련이 주목적이 아닌 경우에는 부적합할 수 있습니다. 특히 사회초년생이나 목돈이 필요한 경우 주의가 필요합니다.

2. 투자 위험 존재

펀드나 ETF 등에 투자하므로 원금 손실의 위험이 있습니다. 장기투자로 어느 정도 극복할 수 있지만 시장 리스크를 염두에 두어야 합니다.

연금저축펀드 수령 순서

연금저축펀드는 최소 5년 이상, 55세부터 연금을 수령이 가능한데 수령 할 때는 다음 순서로 인출되니 참고하시기 바랍니다.

1. 세액공제 받지 않은 원금
2. 세액공제 받은 원금
3. 수익금(매매차익, 배당금)

최근 정부에서는 연금계좌의 세제혜택을 점차 늘려가고 있는 추세입니다.

ISA 계좌와 더불어 절세와 노후 대비의 든든한 수단이 될 것으로 기대되는데요.

본인의 상황을 잘 파악하고 연금저축과 IRP를 현명하게 활용한다면 풍요로운 노후를 준비하는데 큰 도움이 될 것입니다.